Istota ubezpieczenia grupowego na życie

Ubezpieczenia grupowe na życie stanowią istotny element nowoczesnej polityki personalnej przedsiębiorstw. Odpowiednio zaprojektowany program łączy funkcję zabezpieczenia finansowego pracowników i ich rodzin ze zwiększeniem atrakcyjności pracodawcy i budowaniem jego stabilnej pozycji w warunkach rosnącej konkurencji.

Ubezpieczenie grupowe na życie to umowa zawierana przez pracodawcę (lub inny podmiot organizujący grupę) z towarzystwem ubezpieczeniowym na rzecz określonej grupy osób – najczęściej pracowników a często także ich współmałżonków, partnerów życiowych i dzieci.

Umowa grupowego ubezpieczenia na życie zapewnia wypłatę świadczeń pieniężnych w razie zajścia określonych zdarzeń losowych, m.in.:

• śmierci ubezpieczonego (także w wyniku nieszczęśliwego wypadku),
• trwałego uszczerbku na zdrowiu,
• poważnego zachorowania,
• pobytu w szpitalu,
• operacji chirurgicznej,
• śmierci członka rodziny,
• urodzenia dziecka.

Korzyści z wdrożenia ubezpieczenia grupowego

Z perspektywy pracodawcy

• wzmocnienie wizerunku pracodawcy,
• budowanie lojalności i zaangażowania zespołu,
• podniesienie atrakcyjności oferty pracy (element pakietu benefitów),
• ograniczenie rotacji pracowników,
• możliwość optymalizacji kosztowej w stosunku do indywidualnych polis pracowników,
• możliwość zaliczenia składek (w określonych modelach) do kosztów uzyskania przychodu.

Z perspektywy pracowników

• dostęp do ochrony ubezpieczeniowej na preferencyjnych warunkach cenowych,
• zazwyczaj brak konieczności wykonywania badań lekarskich,
• uproszczone formalności przy przystąpieniu do programu,
• możliwość włączenia członków rodziny do ochrony,
• realne wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach życiowych.

Finansowanie

Na rynku funkcjonuje kilka podstawowych rozwiązań w zakresie organizacji i finansowania ubezpieczeń grupowych na życie. Najczęściej stosowane są poniższe modele:

Pełne finansowanie przez pracodawcę

W tym wariancie składkę opłaca pracodawca, a pracownik nie ponosi żadnych kosztów. Umowa na wysoki walor wizerunkowy, pracodawca decyduje o zakresie ochrony, składka stanowi przychód pracownika podlegający opodatkowaniu i oskładkowaniu.

Rozwiązanie to jest szczególnie popularne w przedsiębiorstwach, które kładą duży nacisk na politykę personalną i budowanie konkurencyjnego pakietu świadczeń pozapłacowych.

Finansowanie przez pracowników

W tym wariancie umowę grupową zawiera pracodawca, jednak koszt składki ponoszą pracownicy i jest ona potrącana z wynagrodzenia (za ich pisemną zgodą). Dzięki zawarciu ubezpieczenia grupowego pracownicy mają dostęp do ubezpieczenia na znacznie korzystniejszych warunkach niż w przypadku polis indywidualnych. Zaletą jest również możliwość dobrowolnego przystąpienia lub rezygnacji przez pracownika oraz włączenia w zakres ochrony członków rodziny lub partnerów.

Współfinansowanie składki

W wariancie mieszanym składka jest dzielona między pracodawcę i pracowników. Pracodawca może finansować np. wariant podstawowy, a pracownik – dopłacać do wyższego zakresu lub objęcia ochroną rodziny.

Polisa dedykowana (indywidualnie negocjowana)

Przy odpowiedniej liczebności grupy (zazwyczaj od ok. 50–100 osób) istnieje możliwość indywidualnego zaprojektowania programu ubezpieczeniowego: zakresu świadczeń, sum ubezpieczenia, warunków szczegółowych oraz wyłączeń. Tego typu programy wymagają zaangażowania doświadczonego brokera ubezpieczeniowego.

Rekomendacja Grand Broker

Grand Broker sp. z o.o. działa w imieniu i na rzecz klienta (przedsiębiorstwa), reprezentując jego interes wobec zakładów ubezpieczeń. W obszarze ubezpieczeń grupowych na życie nasza rola obejmuje m.in.:

1.analizę potrzeb i ryzyk

• poznanie struktury zatrudnienia, specyfiki działalności, budżetu i oczekiwań,
• określenie priorytetów: czy kluczowa jest cena, maksymalny zakres, elastyczność, czy np. możliwości kontynuacji

2. przygotowanie i przeprowadzenie procesu ofertowego

• opracowanie zapytań ofertowych do wielu zakładów ubezpieczeń,
• zebranie, usystematyzowanie i porównanie ofert,
• przygotowanie czytelnych zestawień porównawczych (zakres, wyłączenia, karencje, składki).

3. Negocjacje warunków i rekomendacja rozwiązania

4. Wdrożenie programu

5. Bieżąca obsługa i nadzór nad programem w tym:

• pomoc przy zgłaszaniu roszczeń,
• monitorowanie jakości likwidacji szkód po stronie ubezpieczyciela,
• aktualizacje list ubezpieczonych, zmiany w strukturze firmy.

6. Renegocjacje i odnowienia

• analiza szkodowości i warunków rynkowych przed każdą rocznicą polisy,
• renegocjacja warunków lub organizacja nowego postępowania ofertowego.