Nieruchomość komercyjna – np .biurowce, magazyny, centra logistyczne, hale produkcyjne czy obiekty handlowe – to w większości przypadków kluczowy zasób materialny firmy i serce jej operacji. Ochrona tego mienia wymaga innego podejścia niż ubezpieczenie domu prywatnego. Polisa dla firm musi być precyzyjnie skonstruowana, ponieważ jej celem jest nie tylko ochrona samego mienia, ale również zabezpieczenie płynności finansowej i ciągłości działania biznesu.

Zrozumienie specyfiki ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych pozwala świadomie zarządzać ryzykiem, aby uniknąć znaczących strat finansowych.

Specyfika ryzyka komercyjnego

Podstawowa różnica leży w skali i charakterze ryzyka. Nieruchomość komercyjna generuje inne zagrożenia niż budynki mieszkalne. Specyfika ta wynika bezpośrednio z prowadzonej działalności, natężenia ruchu osób trzecich oraz wartości zgromadzonych w niej środków.

Różne przeznaczenie, różne zagrożenia

Inne ryzyka dominują w budynkach biurowych (np. awaria systemów BMS, szkody wyrządzone przez najemców), inne w magazynach logistycznych (np. awarie infrastruktury technicznej, specyficzne ryzyko pożarowe), a jeszcze inne w zakładzie produkcyjnym (np. awarie linii technologicznych).

Dlatego polisa dla firm musi być „szyta na miarę” i poprzedzona audytem identyfikującym specyficzne zagrożenia dla danej lokalizacji i branży.

Skala odpowiedzialności cywilnej (OC)

Przez teren nieruchomości komercyjnej przewija się znacznie więcej osób trzecich niż przez dom prywatny – są to klienci, dostawcy, pracownicy firm zewnętrznych. Dlatego też zakres ochrony ubezpieczeniowej i sumy gwarancyjne powinny być powinny być dostosowane do danej branży gospodarczej.

Kluczowe elementy ochrony

Dobrze skonstruowana umowa ubezpieczenia dla firmy o konkretnym profilu działalności opiera się na kilku filarach, które razem tworzą kompleksową tarczę chroniącą biznes.

Filar 1: Ubezpieczenie mienia firmy od ognia i innych zdarzeń losowych

Ubezpieczenie od zdarzeń losowych to fundament każdej polisy majątkowej. Chroni mienie ( w tym budynki, budowle, wyposażenie ) od skutków zdarzeń takich jak np.:

• Pożar
• Uderzenie pioruna
• Wybuch
• Zalanie (w tym awarie instalacji)
• Huragan, grad, napór śniegu
• Upadek statku powietrznego i inne

Ważne jest, aby ochrona obejmowała nie tylko samą konstrukcję budynku, ale również jego stałe elementy (instalacje, wykończenie).

Filar 2: Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku

Nieruchomości komercyjne, szczególnie te magazynujące cenny towar lub specjalistyczny sprzęt, są narażone na ryzyko kradzieży. Umowa ubezpieczenia powinna obejmować koszty naprawy zniszczeń powstałych w wyniku włamania (np. uszkodzone drzwi, systemy alarmowe) lub dewastacji.

Filar 3: Odpowiedzialność cywilna (OC) z tytułu posiadania mienia i prowadzenia działalności

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest kluczowym elementem chroniącym firmę przed roszczeniami finansowymi osób trzecich, które doznały szkody na terenie nieruchomości (szkody osobowe) lub w związku z jej posiadaniem (szkody w mieniu). Niezbędne jest tu ustalenie odpowiednio wysokiej sumy gwarancyjnej, adekwatnej do rodzaju i skali prowadzonej działalności.

Rozszerzenia umowy, które chronią zysk

Samo odtworzenie zniszczonego mienia to tylko połowa sukcesu. Prawdziwym wyzwaniem dla biznesu jest przetrwanie okresu, w którym firma nie generuje przychodów z powodu przestoju.

Ubezpieczenie od utraty zysku (Business Interruption – BI)

Ubezpieczenie utraty zysku lub ubezpieczenie kosztów stałych należą do bardzo istotnych rozszerzeń w ubezpieczeniu nieruchomości komercyjnych. Jeśli w wyniku zdarzenia losowego (np. pożaru) firma musi wstrzymać działalność, ubezpieczyciel pokryje:

>Utracony zysk, który firma osiągnęłaby w okresie przestoju.
• Koszty stałe, które firma musi ponosić mimo braku przychodów (np. pensje kluczowych pracowników, raty leasingowe, czynsz).

Polisa BI pozwala na zachowanie płynności finansowej i umożliwia firmie powrót na rynek po zakończeniu odbudowy.

Jak dobrać optymalne ubezpieczenie mienia firmy?

Wybór polisy dla nieruchomości komercyjnej nie powinien być podyktowany wyłącznie ceną. Kluczowe jest profesjonalne podejście do zarządzania ryzykiem.

Audyt ryzyka i suma ubezpieczenia

Podstawą zawarcia prawidłowej umowy ubezpieczenia jest precyzyjny audyt i ustalenie właściwych sum ubezpieczenia. Wartości ubezpieczonego mienia powinny być przede wszystkim oparte o koszt jego odtworzenia (wartość odtworzeniowa/nowa), natomiast znacznie rzadziej powinna być używana wartość księgowa. Przy ustalaniu sum ubezpieczenia mienia należy unikać zarówno zaniżenia jego wartości (niedoubezpieczenie), gdyż może to prowadzić do proporcjonalnego obniżenia odszkodowania jak i zawyżenia jego wartości (nadubezpieczenie), ponieważ generuje to niepotrzebne koszty.

Rynek ubezpieczeń komercyjnych jest skomplikowany. Skorzystanie z pomocy doświadczonego brokera ubezpieczeniowego, takiego jak Grand Broker, pozwala na precyzyjne zidentyfikowanie ryzyk, porównanie skomplikowanych zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) i wynegocjowanie zakresu ochrony, który realnie zabezpieczy ciągłość działania biznesu. To inwestycja w stabilność i bezpieczeństwo finansowe firmy.